2025-03-18 11:27:45
个人养老金制度终于落地！各大银行纷纷推出开户福利，邀请大家开通「个人养老金账户」。
有的朋友跃跃欲试，有的朋友却十分茫然：已有社保养老金，为什么还要交个人养老金？除了个人养老金，还有更好的选择吗？
大家的疑问，我们今天就来一次性解答清楚！
| 个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。 个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。 |
通俗来讲，就是国家帮我们新增了一个养老渠道。
我们放在这个渠道里的钱，可以买经过筛选的银行理财、储蓄、保险等产品，自愿参加，自负盈亏。
这样退休以后，除了社保养老金外，还能再领一份个人养老金。
领两份养老金固然美好，但已经有了社保，为什么还要交个人养老金？
很大一个原因在于我国人口老龄化现状严重：
1.养老问题日益严峻
一方面，老年人数量越来越多。全国65周岁及以上老年人口20056万人，占总人口的14.20%。（国家统计局公布2021年数据）
另一方面，劳动人口越来越少。中国20-64岁人口在2015年达到顶点9.34亿后，便进入长期下降的态势。预测至2050年时仅为7.7亿人，比2015年减少1.64亿人。（联合国2019人口报告）
深度老龄化时代，缴纳社保的人在减少，支取养老金的人却多了起来。财政部数据显示，2021年养老金的缺口达到7000多亿，未来随着人口老龄化加剧，养老金缺口或进一步扩大。
2.养老体系三支住
面对日益严峻的养老问题，国家强调建设「养老金三支柱」。
第一支柱，就是社保养老金。虽然国家一直在努力，但养老金缺口仍在不断扩大。
第二支柱，是企业年金或职业年金。这项福利很好，但只有待遇好的大公司会给员工缴纳。真正能享受到的，只占我国总人口的4%。
第三支柱，就是个人养老金了。国家推出这一制度，其实是告诉我们，社保是最基础的保障，想要让老年生活滋润些，还是需要个人做好储备。
储备养老金，要考虑的无非就是——
第一、收益不能低。如果收益太低，无法跑赢通胀，那对以后的养老生活来说也是杯水车薪。
第二、收益要安全。如果收益大起大落，取用的时候如果处于收益低点，那么就亏大了。
第三、要强制储存。如果可以随时取出，那买房、结婚等时候各用去一部分，退休后也不剩什么钱了。
对比了基金、存款等个人养老金产品之后，商业养老保险其实是最适合普通人储备养老金的。
不用担心暴跌和亏损，只需要把钱放在账户里，就能实现：
1.安全稳定
交多少钱、能领多少钱、什么时候领都写在合同上，有法律效益，到期保险公司必须赔付。
即使保险公司倒闭，银保监也会指定其他保险公司接管你的保单。
总而言之，就是一定领取、保证到手。
2.收益可观
商业养老保险的预定利率无限接近3.5%复利。
注意是复利计息，时间越长收益越高。比如3.5%复利20年，相当于4.95%单利；复利40年，就是7.40%单利；复利60年，就是11.46%单利……超过大多数存款和理财！
3.专款专用
投入之后，可以约定退休年龄（比如50、55、60岁）领取；其余时候只能以保单贷款、退保的方式取出，可能会损失一定成本，因此除非急事不会取出，这就相当于建了一个攒养老钱的专门账户。
4.活到老领到老
大部分商业养老保险的保障期限是终身。
也就是说，只要活着就有钱花，不用担心退休后没有工作，没有收入，吃不起饭。
商业养老保险，属于国家养老保险体系的第三支柱。不仅可以锁定长期收益，而且活到老领到老。
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