什么是商业保险？有了社保还有必要买吗？

据官方发布的数据，全国社保卡持卡人数超过13亿人，已覆盖超过93％的人口，但社保的使用有它的局限性：

1、医保方面，报销有起付线、封顶线、报销比例和医保三目录等限制。小病不够医保起付线；大病、重病医药费、治疗费不符合医保三目录又远远超过封顶线该怎么办？

2、养老方面，延迟退休后，缴纳的时间变长了（逐步提高至20年）；领取养老金的时间变晚了（延迟了3年）；更令人担心的是，目前养老金替代率（退休时的养老金领取水平/退休前工资收入水平）仅44%，远低于国际警戒线55% ，叠加人口出生率下降等多重因素，未来领取到的退休金可能很微薄，不足以支撑安享晚年....

自2020年，国家政策鼓励商业保险在多层次社会保障体系中发挥更大作用，特别是在“健康保险”和“养老保险”领域。因此，无论是医保还是养老，已经有多数人会选择“商业保险”作为补充。

作为“商业保险”小白如何选择商业保险补充社保呢？

接下来小易就给大家讲透商业保险，让大家不踩坑：

一、什么是商业保险？

商业保险主要分为财产保险（企业、家庭、农业等）和人身保险（疾病保险（重疾、防癌）、医疗保险、寿险、意外险和年金险等）。

虽然商业保险种类繁多，但对于普通工薪族而言，最需要考虑的商业保险无疑是四大险种：寿险、重疾险、医疗险和意外险。

当被保险人患有合同约定的重大疾病时，保险公司会给付一笔保险金。这笔保险金主要用于弥补因重大疾病导致的医疗费用、收入损失和康复费用等。

特点：通常是长期险，有定期和终身两种选择，属于给付型保险产品。例如，30岁成年人购买50万保额的重疾险，一旦确诊符合合同条款的疾病，即可获得50万的赔付。

缺点：价格偏高，终身型或含身故责任的重疾险保费较高，杠杆率较低；疾病定义严格，部分疾病（如原位癌）可能被排除在保障范围外，理赔条件苛刻；返还型陷阱，返还型产品看似“划算”，但实际收益低于纯保障型产品，且保费翻倍

主要解决巨额医疗费用的支出，用于承担住院期间的合理且必要的医疗费用，补充医保中超出的封顶线部分。

特点：通常是短期险，价格便宜，但核保严格，对老年人不太友好。对于年轻人来说，医疗险是必买的保障之一。

缺点：部分商业保险健康告知严苛，既往症、体检异常可能被拒保或加费承保；续保不确定性，最长仅保证续保20年，老年阶段保费大幅上涨；报销限制，部分药品或诊疗项目需提前申请，且报销比例受限（如院外购药）等。

为被保险人提供因意外伤害导致的身故、残疾或医疗费用等经济保障。意外伤害必须是外来的、突发的、非本意的和非疾病的。

特点：意外险通常为短期险，价格便宜，投保门槛低。例如，几百元即可买到50万保额的意外险，覆盖意外身故、残疾和医疗费用等风险。

缺点：部分商业保险保障范围窄，仅赔付外来的、突发的、非本意的意外事件，猝死、中暑等不赔；保额限制，成人意外险身故保额虽高，但意外医疗报销额度通常较低（如仅限1-5万元）；免责条款多：高空坠落、极限运动等高风险场景可能被明确排除等。

当被保险人身故时，保险公司会给付保险金，用于解决因被保险人身故导致的家庭经济责任问题。

特点：寿险分为定期寿险和终身寿险，定期寿险便宜，属于消费型；终身寿险相对贵，但具有储蓄功能。对于中青年来说，定期寿险是必买的保障之一。

缺点：部分商业保险保费较高，长期缴费压力大，对预算有限的家庭可能造成经济负担；续保风险‌，1年期寿险保费随时间增加，且可能因产品下架导致无法续保‌；条款限制，对“全残”定义模糊，部分产品设置特定等待期或免责条款等。

年金险是一种储蓄型保险，投保人缴纳一定期限的保费后，从约定的年龄或时间开始，保险公司会定期给付一笔年金，用于养老、教育等支出等。

特点：年金险类似于“老母鸡”，存了一定钱之后，到了一定时间就会一直“下蛋”，提供源源不断的现金流。它适合有长期储蓄和规划需求的人群‌。

缺点：部分年金险适合长期规划，若需短期周转或不确定未来资金需求，建议谨慎选择；避免被“保底利率”误导，重点关注合同中的现金价值表和实际IRR等。

二、商业保险如何补充社保？

在上文我们了解到商业保险是什么，以及有哪些种类，但相信还有很多朋友认为“我已经有社保这个基础保障了，为什么还要花钱买商业保险呢？”

我们先来了解职工社保。一般职工社保包括：养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险。

其中医保是大家最熟悉的了：小到门诊买药、大到手术住院，只要是在医保范围内，都可以享受一定比例的医疗费用报销。

优点：它有着商业保险无法比拟的优点，比如价格亲民，不限投保年龄，可以带病投保等。

缺点：医保报销有起付线、封顶线、报销比例、药类三目录等限制，万一得了大病，有可能最终报销的钱只是杯水车薪。

所以说，社保应付日常的一些小病小痛还是可以的，万一生大病，用到一些疗效比较好的特效药、进口药，甚至是好的进口器材，医保都是报销不了的，重点是费用非常昂贵！！！

而这时候，商业医疗保险搭配社保的核心优势凸显了出来：

突破社保限制

覆盖医保目录外费用（如自费药、进口器械）；

可报销住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术等费用；

部分产品包含质子重离子治疗、海外医疗等高端服务。

提升保障额度

百万医疗险年保额可达100万-600万，重疾医疗险甚至提供终身无上限赔付，有效应对癌症等重大疾病的高额支出。

补充收入损失

部分医疗险含住院津贴（如每日300-500元），弥补因病停工导致的收入中断

总的来说，社保是我们生活的基本保障，是必须要买的。而商保更加强大，可以作为医保、养老的有力补充，个人可以根据家庭收入、健康状况配置商保，例如：